1주택자 주택담보대출, 놓치면 후회할 팁 쉽게 확인하세요!

'내 집 한 채'를 가진 분들이라면 누구나 추가 자금이 필요할 때가 있습니다.

그래서 많은 분들이 '1 주택자 주택담보대출'을 고민하게 됩니다.

하지만 복잡한 용어와 규제 때문에 막막하셨다면 이 포스팅이 도움이 될 겁니다!

오늘 1 주택자 주택담보대출에 대한 모든 궁금증을 쉽고 명확하게 풀어 드릴 테니 참고하시기 바랍니다!

 

 

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1. 먼저 1 주택자 주택담보대출, 왜 특별한가요?

'1 주택자'라는 조건은 대출을 받을 때 매우 중요하죠. 다주택자와는 다른 규제와 혜택이 적용되기 때문인데요.

 

● 투자 목적이 아닌 '실거주' 중심:

정부는 1 주택자의 대출에 대해 실수요자의 주거 안정을 돕는다는 정책 기조를 가지고 있습니다.

 

● 다주택자보다 유리한 조건:

투기 억제를 위한 규제는 주로 다주택자에게 집중됩니다.

따라서 1 주택자는 다주택자보다 대출 한도나 금리, 심사 기준 등에서 유리한 경우가 많습니다.

 

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2. 1 주택자, 어떤 대출을 받을 수 있을까요? (주요 상품)

1 주택자가 주택을 담보로 받을 수 있는 대출은 크게 세 가지 유형으로 나눌 수 있습니다.

 

1) 주택 구입 자금 대출 (내 집 마련)

●  목적:

생애 첫 주택 구매 또는 기존 주택 처분 후 다른 주택을 구매할 때 받는 대출입니다.

 

●  특징:

- 은행/정부 정책 대출:

시중 은행 주택담보대출 외에, '보금자리론', '내 집마련 디딤돌대출' 등

정부 지원 상품도 활용할 수 있습니다. (소득 및 주택 가격 조건 충족 시)

 

- LTV/DSR 적용: 주택의 종류(규제지역 여부, 투기과열지구 등)와 개인의 소득 및 신용도에 따라

LTV(주택담보인정비율)와 DSR(총부채원리금상환비율)이 적용됩니다.

 

 

 

2) 생활 안정 자금 대출 (기존 주택으로 돈 마련)

● 목적:

현재 보유한 1 주택을 담보로 생활비, 자녀 교육비, 사업 자금 등 다른 용도의 자금을 마련할 때 받는 대출입니다.

 

● 특징

- 연간 한도:

일반적으로 연간 최대 대출 가능 금액에 제한이 있을 수 있습니다.

 

- LTV/DSR 적용:

주택 구입 자금 대출과 마찬가지로 LTV, DSR 규제를 받습니다.

 

 

3) 전세 보증금 반환 대출 (전세 만기 시 필수)

●  목적:

내가 가진 주택에 전세를 준 상황에서, 전세 계약이 만료되어

세입자에게 보증금을 돌려줘야 할 때 받는 대출입니다.

 

●  특징:

- LTV 완화 적용:

전세 계약 만료라는 특수성을 감안하여, 일부 규제지역에서는 LTV가

일반 생활 안정 자금 대출보다 완화될 수 있습니다.

 

- DSR 적용:

DSR은 여전히 적용됩니다.

 

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3. 대출 한도, 내 상황에 따라 어떻게 달라지나요? (LTV & DSR 이해하기)

대출 한도를 결정하는 가장 중요한 두 가지 기준은 바로 LTV와 DSR입니다.

1) LTV (Loan To Value, 주택담보인정비율)

●  개념: 주택 가격 대비 대출 가능한 금액의 비율입니다.

●  예시: 주택 가격이 5억이고 LTV가 70%라면, 최대 3억 5천만 원까지 대출 가능.

●  적용:

- 지역별 차등: 투기과열지구, 조정대상지역, 비규제지역에 따라 LTV 비율이 달라집니다. (규제지역일수록 낮아짐)

- 주택 가격, 대출 목적, 차주(대출 신청인)에 따라: 주택 가격이 9억 원을 초과하거나 15억 원을 초과하는 고가 주택, 그리고 대출 목적(구입/생활/전세 반환)에 따라 LTV가 달라질 수 있습니다.

2) DSR (Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율)

●  개념: 내가 1년 동안 갚아야 할 모든 대출의 원리금 상환액이 내 연 소득에서 차지하는 비율입니다.

●  예시: 연 소득 5천만 원인 사람이 DSR 40% 규제를 받는다면, 1년 동안 갚아야 할 모든 대출 원리금은 2천만 원을 넘을 수 없음.

●  적용:

- 개인의 소득과 기존 대출: 이 대출 외에 이미 가지고 있는 신용대출, 마이너스 통장, 학자금 대출 등 모든 대출의 원리금 상환액이 포함됩니다.

- 은행/제2금융권 차등: 은행권과 제2금융권(보험사, 캐피털 등)에 따라 DSR 규제 비율이 다르게 적용될 수 있습니다.

 

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4. 1 주택자 대출, 어떻게 하면 유리하게 받을 수 있나요?

●  정부 정책 대출 확인: 소득, 주택 가격 조건이 맞다면 '보금자리론', '디딤돌대출' 등 정부 정책 대출은 시중 은행보다 금리가 낮고 혜택이 많습니다.

 

●  주거래 은행 활용: 평소 거래 실적이 많은 주거래 은행에서 대출 상담 시 금리 우대 혜택을 받을 가능성이 높습니다.

 

●  꼼꼼한 금리 비교: 여러 은행의 금리, 상환 방식(원리금 균등, 원금 균등), 중도상환수수료 등을 비교하여 나에게 가장 유리한 상품을 찾아야 합니다.

 

●  DSR 관리: 대출 신청 전에 불필요한 신용 대출이나 카드론 등을 정리하여 DSR을 낮추면 대출 한도를 높이는 데 도움이 됩니다.

1 주택자 주택담보대출은 내 집을 더 현명하게 활용하고, 필요한 자금을 조달할 수 있는 중요한 금융 수단입니다. 복잡하게 생각하지 마시고, 위 내용을 바탕으로 꼼꼼히 따져보고 전문가와 상담하여 현명한 결정을 내리시길 바랍니다!

 

 

 

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